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宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展十周年專欄
深耕沃土 攜手縣域共騰飛——宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展紀實
集“三江”之水，匯長江之源；浪濤下，“一曼故里，油樟王國”，書寫西部經(jīng)濟百強縣壯麗詩篇——好一方沃土，這里是宜賓！
乘著金融體制改革的東風(fēng)，發(fā)軔于四川盆地南緣宜賓柏溪的宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行，2010年12月24日開業(yè)以來，扎根縣域，立足擔當社會責(zé)任，著眼可持續(xù)發(fā)展，找準服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)個體工商戶和城鎮(zhèn)居民的定位支點，在這一片沃土上深耕不輟，通過區(qū)域布局、品牌發(fā)展、差異經(jīng)營、科技探索，不斷改革創(chuàng)新，書寫了一部激情跨越、創(chuàng)新成長的普惠金融之歌。
截至2016年12月末，存款總額13.35億元；各項貸款余額8.01億元，貸款總戶數(shù)1512戶，戶均貸款余額52.97萬，涉農(nóng)貸款占比77.75%。各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，無重大操作風(fēng)險和涉案風(fēng)險發(fā)生。
短短六年，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行在探索與實踐中取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，走出了一條獨具特色的差異化、特色化發(fā)展之路。
把握機遇 迎難而上 敢為人先
對宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行來講，作為小微金融機構(gòu)自創(chuàng)業(yè)之初就面臨市場認知度低、網(wǎng)點布局單一、經(jīng)營環(huán)境陌生等諸多困難。但興宜人以排除萬難的拓荒精神，迎難而上，積極把握市場發(fā)展機遇，以建立健全公司治理作為出發(fā)點和著力點，拉開了艱巨的創(chuàng)業(yè)序幕。通過不斷完善村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)代公司經(jīng)營管理模式，按照《公司法》的要求，建立起“各負其責(zé)，各盡其職，相互配合，不越位，不缺位”的“三會一層”公司法人治理結(jié)構(gòu)。建立并完善了董事會、監(jiān)事會、股東大會和經(jīng)營管理層議事規(guī)則等相關(guān)制度，建立了高管盡責(zé)履職考評機制。
在此基礎(chǔ)上，開始嘗試實行“一級法人、三級經(jīng)營”的管理模式。三級經(jīng)營即總部、一級支行、二級支行，三級各自劃分不同的權(quán)限和經(jīng)營管理職能，各司其職，并確定了“精簡效能”的管理原則。
首先。調(diào)整了全行經(jīng)營管理體系，在總部分別設(shè)置綜合管理部、資金財務(wù)會計部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險合規(guī)部四個主要職能部門，各部門承擔經(jīng)營管理職能，將戰(zhàn)略決策分解為具體執(zhí)行計劃，負責(zé)推動實施，承擔管理、考核和監(jiān)督職能。
其次。將一級支行作為區(qū)域營銷中心，內(nèi)設(shè)綜合管理部、營銷部兩個職能部門，加強了對重要崗位人員的集中管理，對支行貸款審查和會計財務(wù)管理兩個要害部門的負責(zé)人實行委派制，由總行委派財務(wù)會計主管與風(fēng)險審查官，強化總部對信貸和資金財務(wù)運行的監(jiān)管力度。
再次，將支行作為各分支營銷中心的職能突出出來，通過規(guī)范的授權(quán)經(jīng)營和授權(quán)管理體系的建立，明顯提升了集約化管理水平，提高了各營銷中心的運行效率。進一步加強了信貸運行管理，構(gòu)建了完整的客戶經(jīng)理管理體系，優(yōu)化了業(yè)務(wù)營銷體系，達到了資源的合理配置和風(fēng)險的核心控制。
與此同時，全行“一體兩翼”打通縣域“三農(nóng)”“輸金活血”脈絡(luò)的網(wǎng)點布局步伐隨之加快。在六年的時間里，先后累計開設(shè)了營業(yè)部、翠柏支行、城北支行、高場支行、蕨溪支行、屏山支行、屏山民主街支行、濱江支行8個營業(yè)網(wǎng)點，順利實現(xiàn)了初步網(wǎng)點戰(zhàn)略布局。
宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點跨區(qū)域覆蓋戰(zhàn)略，不但有利地發(fā)揮了本土銀行優(yōu)勢，快速取得了市民認可，提高了企業(yè)知名度，拓展了客戶覆蓋面，帶動了資源集聚，形成強大合力共促經(jīng)濟發(fā)展。而且，作為新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，其網(wǎng)點的觸角迅速延伸到了金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)，為一區(qū)兩縣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。
深耕“三農(nóng)” 助力“小微” 惠濟民生
市場決定成敗。面對激烈的市場競爭，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行始終堅持“立足三農(nóng)陣地，加快有效發(fā)展”這一主題，緊扣縣域經(jīng)濟發(fā)展的脈搏，眼光盯著市場走，思路圍著市場轉(zhuǎn)，不斷創(chuàng)新營銷模式。
一方面，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。充分發(fā)揮地方法人機構(gòu)決策鏈條短，審批機制靈活、高效、快捷的優(yōu)勢。按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，修訂完善了信貸業(yè)務(wù)流程。對所轄各分支機構(gòu)均授予了一定的信貸審批權(quán)限，對各類經(jīng)濟組織或個人申請的信貸業(yè)務(wù)，評級、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)可合并完成，單戶最高授信額度可達到500萬元。
另一方面，在細分市場，細化營銷的思路下，積極創(chuàng)新經(jīng)營理念，果斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，主動融入市場。一是優(yōu)化信貸資源配置，做大三農(nóng)“蛋糕”。認真落實城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略，緊緊抓住加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要機遇，不斷轉(zhuǎn)變觀念，在風(fēng)險可控的前提下，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有針對性、創(chuàng)造性地開展工作，以滿足在城鎮(zhèn)化建設(shè)中多樣化的金融服務(wù)需求，積極培育新的經(jīng)濟增長點。加大支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，重點加強對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、現(xiàn)代農(nóng)莊、農(nóng)業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品市場的信貸支持。促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化的發(fā)展。
二是貼近“小企業(yè)”孵化“大市場”。小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行打造可持續(xù)發(fā)展的“藍海”。但長期以來，由于缺少抵押物、財務(wù)管理相對不夠規(guī)范、透明度偏低等共性特征，使小微企業(yè)貸款陷入眾多銀行說起來重要、做起來不要的尷尬境地，成為一道亟需破解的難題。
在經(jīng)過一系列激烈的“頭腦風(fēng)暴”后，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行明確提出“不與大銀行搶市場、爭客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)金融服務(wù)上來”的市場戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，吹響了宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行遨游小微企業(yè)金融服務(wù)“藍海”的號角。
六年來，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行積極履行“本土銀行”的社會責(zé)任，明確信貸資金投向。始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，用好增量，用足規(guī)模。將新增貸款的50%用于支持500萬元以下小微企業(yè)和自然人，并在資金、審查、審批上繼續(xù)保持“三個優(yōu)先”，積極引導(dǎo)支行堅持“有保有壓，有進有退”原則，積極支持新能源、新材料、高端裝備制造、生物技術(shù)等符合產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，助推培育新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，支持地方產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，著力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
三是傾斜民生，惠民富民促多嬴。全行緊緊圍繞宜賓縣委縣政府精準扶貧，服務(wù)民生的“風(fēng)向標”，著力金融“活水”助力貧困農(nóng)戶脫貧攻堅。采取公司（或?qū)I(yè)合作社）+農(nóng)戶+保險公司+銀行模式+政府風(fēng)險補償機制，為宜賓縣合什鎮(zhèn)3個村，200多戶建卡貧困戶量身定制，創(chuàng)新推出無抵押農(nóng)戶小額批量貸款業(yè)務(wù)——油用牡丹種植貸，支持當?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展油用牡丹規(guī)模種植；同時，創(chuàng)新“肉牛批量養(yǎng)殖貸”產(chǎn)品，先后貸款600多萬元積極支持高欣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展肉牛養(yǎng)殖，平均每戶增收1萬元，帶動了70余戶農(nóng)戶脫貧致富。
文化引領(lǐng) 科技為先 持續(xù)創(chuàng)新
深耕“三農(nóng)”沃土，離不開幾個關(guān)鍵詞：即“文化”、“科技”、“創(chuàng)新”、“團隊”，它們是宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行茁壯成長的陽光雨露。
文化引領(lǐng)是方向。在全力宏揚“不畏艱險、勇往直前、開拓進取、團結(jié)協(xié)作”的企業(yè)精神的同時，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行致力于探索打造“合規(guī)創(chuàng)造價值”的合規(guī)文化，以“合規(guī)文化建設(shè)年”活動為鍥機，以防范案件工作為重點，在“防”字上抓落實，在“治”字上下功夫。打造“穿透式”自控防線，“共振式”互控防線，“互動式”監(jiān)控防線。通過抓高層領(lǐng)導(dǎo)決策合規(guī)，保證“三大層面”合規(guī)，即決策、執(zhí)行和監(jiān)督合規(guī)；通過抓中層干部管理合規(guī)，保證管理“三大支柱”合規(guī)，即業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和操作管理合規(guī)；通過抓一般員工操作合規(guī)，保證條線“三大環(huán)節(jié)”合規(guī)，即事前、事中和事后合規(guī)。把合規(guī)價值理念滲透到每個員工的思想與行為中，切實做到了“內(nèi)化于心、外化于行”，促進了內(nèi)控管理水平和風(fēng)險防范能力的不斷提高，成為全行業(yè)務(wù)得以蓬勃開展的強力“助推器”。
科技支撐是保障。宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行通過品牌的打造、渠道的建設(shè)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和技術(shù)的升級等多措并舉，相輔相成、互為支撐，全面推動業(yè)務(wù)發(fā)展。全行敢為人先，通過與中國金融電子化公司合作，率先引入國際領(lǐng)先的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。不但豐富了業(yè)務(wù)品種、完善了管理系統(tǒng)；而且有效解決了科技人才少、技術(shù)力量薄弱的困難。新核心系統(tǒng)成功上線，使宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行行的信息科技平臺架構(gòu)更加科學(xué)，異地災(zāi)備、數(shù)據(jù)級容災(zāi)備份也依托金電公司的服務(wù)平臺覆蓋到所有重要信息系統(tǒng)，為全面風(fēng)險管理提供了更加堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
持續(xù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。六年來，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行一如既往地積極創(chuàng)新工作思路和方法，克服分支機構(gòu)網(wǎng)點少的局限性，延伸微貸業(yè)務(wù)服務(wù)半徑和服務(wù)效率，力爭把服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微的業(yè)務(wù)做得更深、更精——穩(wěn)步推進“三大工程”，做優(yōu)“金融服務(wù)進村”工程；做實“陽光信貸”工程，將“陽光信貸”業(yè)務(wù)延伸至更多的小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟合作組織和個體工商戶；大力探討供應(yīng)鏈融資、經(jīng)銷商、大型商業(yè)圈合作為主的批量業(yè)務(wù)模式，指導(dǎo)分支機構(gòu)因地制宜進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，批發(fā)式開發(fā)微貸客戶，實現(xiàn)客戶數(shù)量的快速擴張，著力推廣涉農(nóng)微貸業(yè)務(wù)，服務(wù)廣闊的“三農(nóng)”領(lǐng)域。始終堅持“簡單、方便、快捷”六字方針，著重體現(xiàn)“小額、輕押、重信、讓利”的原則。相繼創(chuàng)新推出“農(nóng)家樂”貸款、“中小企業(yè)聯(lián)?；饡?rdquo;貸款、“肉牛貸”、“油用牡丹貸”等一系列適合“三農(nóng)”、小微企業(yè)需求的“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品。
服務(wù)“三農(nóng)”，打造一支高素質(zhì)、能吃苦、有耐心、能深入基層的金融服務(wù)團隊尤為重要。宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行依靠獨立的、專業(yè)化招聘標準和流程，精心選拔培養(yǎng)專業(yè)營銷隊伍，并在人力資源配備方面，積極向一線崗位傾斜。通過建立科學(xué)的培訓(xùn)體系，采取新穎的培訓(xùn)方式，制定有效的激勵約束機制，鼓勵信貸員上門營銷，主動與農(nóng)戶和小微企業(yè)主交朋友，為其提供量身定做的融資服務(wù)，鍛造了一大批支農(nóng)支小金融服務(wù)行家。
服務(wù)永不停步，創(chuàng)新沒有止境。六年來，深耕宜賓這片長江之源的“三農(nóng)”沃土，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行用執(zhí)著與堅守，改革創(chuàng)新，砥礪奮進，攜手地方縣域共騰飛，鼎力打造老百姓自己的銀行，贏得了廣大客戶和各級政府、監(jiān)管部門以及業(yè)界的廣泛認同和充分肯定。
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